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銀行不良貸超萬億背后:房地產并非罪魁禍首
發布時間:2015-9-17 8:46:55

去年至今,市場曾經出現的關于中國銀行業不良貸款的兩種預測與現實情況并不相符。

  《投資者報》報道稱,在去年的年報業績發布會中,一些銀行高管曾表示,年內不良或將見底。但事實卻是:截止今年二季度末,商業銀行不良貸款余額增至10919億元,不良貸款率升至1.5%。銀行業不良貸款余額已連續14個季度反彈,不良率連續8個季度上升。

  最重要的一條是:房地產是影響中國銀行業穩定的最大威脅,但事實也并非如此。

  惠譽曾在今年5月發布的關于中國銀行業風險評估的報告中提出了上述警告,理由是:銀行業對房地產抵押物有很強的依賴性,且房地產業與其他產業關系密切。在參與惠譽評級的中國銀行機構中,住宅抵押貸款和房產抵押的企業貸款自2008年年底以來增長了4倍,而同期貸款總量僅增長2.6倍。

  然而,觀察上市銀行上半年財務報告就會發現,導致上半年銀行不良貸款余額飆升的罪魁禍首其實并非房地產,而是制造業及批發零售業。

  據《中國房地產報》對16家A股上市銀行半年報的梳理,銀行業房地產開發不良貸款余額總計250億元,占不良貸款總額的比重僅3%。

  按照單個銀行來看,即使在唯一一家不良率超過1.5%的A股上市銀行農業銀行,其房地產開發貸不良率為1.18%,低于該行1.83%的行業均值,而其制造業、批發和零售業不良貸款率則分別高達4.37%、7.82%。

  工商銀行制造業不良貸款率3.04%,批發和零售業不良貸款比率6.09%。建設銀行制造業不良率4.67%,批發零售業不良率7.09%。中信銀行批發零售業和制造業兩個行業的不良貸款余額占比達到86.53%。平安銀行商業、制造業和零售貸款(含信用卡)不良貸款余額占不良貸款總額的97%。

  從行業角度看,不良貸款爆發主要還是集中在制造業、批發業和零售業等,鋼貿、光伏和航運等行業風險暴露較為充分;從不良貸款分布區域看,長三角、珠三角以及東北地區成為上市銀行不良貸款率最高的區域。

  至于為何銀行房地產貸款不良率明顯低于制造業,《中國地產報》援引一位銀行業界人士的分析稱,這是由于中國房地產的土地供應由政府壟斷,而房產屬于不可貿易商品,不受國際市場供求的影響,政府在一定程度上可以通過控制土地供給來調控房價。因此中國的房地產業并不遵守所謂的市場機制,而是更多地受到政府干預和扶持的影響。

  去年以來,由于救市政策不斷升級,房地產市場尤其是一線樓市成交量已經回暖。在這種情況下,房地產類貸款的不良貸款率反彈并不明顯。

  而與不良貸款爆發相對應的是,中國制造業重要指標出現惡化趨勢。8月財新制造業PMI初值跌至2009年3月以來最低水平。8月官方制造業PMI則半年來首次跌破50榮枯線。

  銀行業前期信貸規??焖僭鲩L所積累的潛在違約風險在逐步暴露,部分小企業和產能過剩問題突出的企業成為銀行不良貸款增長的重災區,《投資者報》援引中國人民大學重陽金融研究院高級研究員、博士生導師王衍行的觀點這樣寫道。不過,王衍行還稱,銀行不良資產狀況符合預期,無需過度解讀。

  面對各種復雜因素,中國銀行業正采取多種方式化解不良貸的潛在風險。華爾街見聞提及,銀監會在5月中旬表示,今年可能將試點不良資產證券化。 

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